“车险好投保”平台上线四部门出手解决新能源车投保难题

2025年1月25日上午，网约车主刘师傅在完成一单到北京南站的订单后，开始在网上搜索“车险好投保”平台。他的新能源车最近正到了车险续保时间，想在这一新平台上看看价格。

当天上午10点，“车险好投保”平台正式上线，这是为解决新能源车投保难、投保贵问题的官方平台。

“省了油费，涨了保费”“25万元的新能源车，比60万元的奔驰保费贵一半，我的车也是‘宝贝’”“买车容易养车难……”随着新能源车保有量的上升，越来越多人成为新能源车主，新能源车险保费贵、投保难的讨论声接连不断。

究其原因，与新能源车出险率高、赔付率高不无关系。中国精算师协会披露的数据显示，2024年，新能源车险保费收入为1409亿元，承保亏损57亿元。

为了解决这一问题，1月24日下午，金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部联合发布了《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，以进一步提升新能源车险保障能力和服务水平。

除了上线“车险好投保”平台解决投保难问题外，新能源车险还将迎来哪些变化？

投保难车辆看这里

在社交媒体上，不乏吐槽新能源车投保难的声音:车主要么被拒保，要么加钱购买其他附加险。这一投保难题，有望得到解决。

投保人点击输入个人信息完成注册并进行实名认证后，即可进入选择保险公司进行投保的环节。

保险行业协会相关负责人表示，新能源汽车作为新生事物，近年来快速发展，但由于各种原因，阶段性地出现了出险率及维修成本较高、部分车辆保险风险与价格不匹配、少数车辆投保不畅、保险公司承保亏损等现象。《指导意见》提出，要引导建立高赔付风险分担机制，为高赔付风险的新能源汽车提供有效保险保障，实现愿保尽保。

高赔付风险分担机制可以解决国际保险领域所称的“剩余市场”问题，是中国特色的解决方案，体现了保险公司的担当作为和保险行业的统筹协调。高赔付风险分担机制坚持市场化法治化原则，自愿参与的保险公司均偿付能力充足、业务经营稳健。首批有10家大中型财险公司接入，第二批20家左右财险公司将在2025年2月接入。

经济观察网记者查询发现，首批参与的保险公司为人保财险、平安财险、太平洋财险、国寿财险、中华联合财险、阳光财险、大地财险、太平财险、申能财险和永安财险。

一年亏了57亿的新能源车险

中国汽车工业协会数据显示，2024年1—11月，新能源汽车产销分别完成1134.5万辆和1126.2万辆，同比分别增长34.6%和35.6%。

此外，从2024年6月开始，新能源乘用车国内销量占比，已经连续6个月超过50%。

新能源汽车行业的快速发展，也带动了新能源车险市场规模的扩大。

1月24日，中国精算师协会披露的数据显示，2024年，我国保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入为1409亿元，提供风险保障金额106万亿元。

不过，保费增长的另一面是新能源车险的经营仍处于亏损状态。中国精算师协会披露的数据显示，2024年新能源车险承保亏损57亿元，呈现连续亏损的状态。

多个车系承保赔付率超过100%，中国精算师协会对此作了详细披露:保险业共承保车系2795个，其中赔付率超过100%(尚未考虑财险公司日常经营管理费用成本)的高赔付车系有137个。从客车看，承保车系1654个，承保车辆2982万辆；承保车辆数超过1万辆的车系301个，其中赔付率超过100%的车系有99个。从货车看，承保车系1141个，承保123万辆；承保车辆数超过0.5万辆的车系55个，其中赔付率超过100%的车系有38个。

面对新能源车险的发展，有人用“车主喊贵，保险喊亏”来形容。

新能源汽车因其运行成本远低于传统燃油车，私人购买新能源汽车从事网约车的营运业务，导致保险公司面临更高的赔付风险。与此同时，定损员对新能源车知识欠缺、新能源车道德风险加剧、新能源车高成本结构等因素，也容易造成财险公司赔付率走高，从而导致部分险企经营困难。

除上述问题外，新能源车辆在制造技术特征等方面也不同于传统燃油车。一位车险从业人士表示，新能源汽车制造企业为控制生产制造成本，对车身多采用压铸一体成型技术，且车身集成众多摄像和感知设备，一旦出现碰撞事故，车辆维修费用明显高于燃油车。从消费习惯角度来看，受消费群体特征影响，新能源汽车购买者多为年轻人，平均驾龄较短，且日常驾驶习惯偏激进，显现出平均出险事故率明显高于传统燃油车的特征，直接提高了新能源车险定价的基础保费。

四部门联合出手后，将如何解决上述问题呢？

不难发现，新能源车险的症结体现在几个方面:出险率和维修成本较高、部分车型保险风险与价格不匹配、少数车辆投保不畅、部分车型保费较高以及新能源车险经营持续亏损。

解决投保难的措施之一，是建立高赔付风险分担机制的“车险好投保”平台。

合理降低新能源汽车维修使用成本也是重中之重。《指导意见》也给出了应对方向:丰富新能源汽车维修零部件供给渠道和类型，鼓励推动新能源汽车企业和动力电池企业通过技术开放，提升动力电池的维修经济性，支持其自营或授权网络向社会销售“三电系统”配件；加强新能源汽车维修企业能力建设，建立完善维修和理赔标准，提升车辆维修和理赔标准化程度，降低新能源汽车全生命周期使用成本。

此外，《指导意见》还提及了推进数据跨行业共享:支持有关单位建立对接合作机制，推动实现新能源汽车数据跨行业合规共享，充分发挥新能源汽车海量数据和丰富应用场景优势，释放数据要素价值，赋能经济社会发展，形成高质量发展新动能新优势。

保险车型风险分级制度也在探索过程中。《指导意见》提出，研究制定低速碰撞试验标准，建立保险车型风险分级制度，充分利用社会化检测资源，降低汽车企业负担。综合考虑低速碰撞试验结果、易损零部件价格、常见维修项目工时等因素，及时优化保险车型分级等级，推动其与商业车险保费相挂钩，促进新能源汽车企业优化生产设计、完善零部件供给，提高维修经济性水平，助力新能源汽车产业链高质量发展。

中国精算师协会也表示，将持续跟踪分析新能源车险有关赔付情况，根据实际需要，在必要时公布赔付率超过100%的有关具体车系信息。

支持新能源网约车根据实际运营情况灵活投保

在诸多反映新能源车“投保难、续保难”的声音中，不少车主是因为年行驶里程过高被以评分过高为由拒保，有的车主被以“疑似网约车”为由涨价。

在此前的采访中，一家财险公司的管理层人士曾对经济观察网表示，的确有不少保险公司对新能源车险承保比较谨慎。

“投保难”问题的背后，一方面是不少保险公司承保依然在盈亏平衡临界点挣扎；另一方面是不少营运性质的网约车按照家用车投保，险企面临的赔付风险比较高。

对于商业保险公司来说，解决这一问题的关键是对风险做出更精细的划分，并对不同风险车型匹配不一样的费率。

《指导意见》对此也有所提及，并表示将对新能源商业车险自主定价系数浮动范围进行合理优化，有效发挥市场机制作用，促进新能源车险价格与风险更为匹配，提升市场经营主体的定价科学性。

在优化商业车险基准费率方面，《指导意见》称，充分发挥行业纯风险保费在定价中的基准作用，完善行业纯风险保费测算调整的常态化机制。优化新车型车险定价标准，综合考虑新车售价、续航里程、动力性能、安全配置、保险车型风险分级等因素，提升定价精准度和合理性。

此外，《指导意见》为新能源车险的创新提供了方向。例如，支持保险行业围绕新能源汽车商业车险保障需求，创新优化产品供给；研究推出“基本+变动”新能源车险组合产品，支持新能源网约车根据实际运营情况灵活投保；研究探索“车电分离”模式汽车商业车险产品，为相关新能源汽车提供科学合理保险保障。

后续产品推出情况如何，经济观察网记者将持续保持关注。